Το πρώτο στάδιο είναι η δημιουργία της αίτησης. Κατά το στάδιο αυτό, ο οφειλέτης καλείται να καταχωρήσει τα πλήρη στοιχεία του (ονοματεπώνυμο/ επωνυμία, διεύθυνση, Α.Φ.Μ., ΚΑΔ, εφόσον ασκεί επιχειρηματική δραστηριότητα ή είναι νομικό πρόσωπο, τηλέφωνο, ηλεκτρονική διεύθυνση, οικογενειακή κατάσταση, στοιχεία του συζύγου και των εξαρτώμενων μελών). Μετά την δημιουργία της αίτησης μεσολαβούν δεκαπέντε ημέρες για να γίνει από τον αλγόριθμο άντληση των οφειλών του αιτούντος καθώς και της εισοδηματικής και περιουσιακής του κατάστασης κατά την διάρκεια των τελευταίων πέντε ετών. Μετά την άντληση, ο οφειλέτης μπορεί να οριστικοποιήσει την αίτησή του. Έκτοτε, μεσολαβούν δύο (κατ΄ ελάχιστον) με έξι μήνες ώστε να κατέβει η σύμβαση αναδιάρθρωσης που θα περιλαμβάνει τις δόσεις του οφειλέτη καθώς και τα ποσά που θα έχουν ενδεχομένως διαγραφεί από τα χρέη του. Εάν παρ΄ ελπίδα ο οφειλέτης κρίνει ότι η πρόταση που του γίνεται δεν είναι πραγματικά συμφέρουσα δικαιούται να την απορρίψει, χωρίς καμία συνέπεια, και εν συνεχεία να επιστρατεύσει ένα διαφορετικό μέσο για την εξωδικαστική αναδιάρθρωση των χρεών του (επί παραδείγματι να προβεί σε απευθείας διαπραγμάτευση με τον πιστωτή).
Αίτηση για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών μπορεί να υποβάλλει ΚΑΘΕ ΦΥΣΙΚΟ Η ΝΟΜΙΚΟ ΠΡΟΣΩΠΟ με πτωχευτική ικανότητα. Επίσης, αίτηση μπορεί να υποβάλλει και ένα νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου που δεν επιδιώκει οικονομικό σκοπό, αλλά ασκεί οικονομική δραστηριότητα.
Η υποβολή της αίτησης δεν επιτρέπεται όταν το σύνολο των οφειλών του αιτούντος σε χρηματοδοτικούς φορείς, στο Δημόσιο και στους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δεν υπερβαίνει το ποσό των δέκα χιλιάδων ευρώ, όταν έχει υποβληθεί αίτηση ενώπιον του αρμόδιου δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή για κήρυξη του αιτούντος σε πτώχευση, όταν έχει εκδοθεί οριστική απόφαση υπαγωγής σε μία από τις ανωτέρω διαδικασίες καθώς και όταν το νομικό πρόσωπο έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση. Όμως, οι διαχειριστές των ως άνω νομικών προσώπων πρέπει να γνωρίζουν ότι οι οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος των νομικών προσώπων που είναι υπό εκκαθάριση ή έχουν παύσει να υφίστανται κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης, μπορούν να ρυθμιστούν με αίτηση τρίτου προσώπου, που έχει εκ του νόμου εις ολόκληρον ευθύνη με το νομικό πρόσωπο για τις βεβαιωμένες σε βάρος του οφειλές, εφόσον στο πρόσωπο του αιτούντος συντρέχουν οι κατά νόμον προϋποθέσεις. Ακόμη, δεν δικαιούνται να υποβάλλουν αίτηση όσοι έχουν καταδικαστεί αμετάκλητα για φοροδιαφυγή, νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, υπεξαίρεση, εκβίαση, πλαστογραφία, δωροδοκία, δωροληψία, λαθρεμπορία, καταδολίευση δανειστών, χρεοκοπία, ή απάτη, σε βαθμό κακουργήματος. Στην περίπτωση της απάτης, αν ο παθών είναι το Δημόσιο ή Φορέας Κοινωνικής Ασφάλισης, αρκεί η καταδίκη σε βαθμό πλημμελήματος. Τέλος, είναι πολύ σημαντικό να διευκρινίσουμε ότι δεν δικαιούται να υποβάλλει αίτηση ο οφειλέτης, ο οποίος έχει εξυπηρετούμενες ή ενήμερες οφειλές προς το σύνολο των πιστωτών του, εκτός εάν επικαλείται και αποδεικνύει με έγγραφα ότι η οικονομική του κατάσταση έχει επιδεινωθεί σε ποσοστό είκοσι τουλάχιστον τοις εκατό (20%). Η επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης του αιτούντος μπορεί να οφείλεται είτε στη μείωση των εισοδημάτων του (π.χ. λόγω απώλειας της εργασίας του, μείωση του τζίρου της επιχείρησής του κ.ο.κ.) είτε στην αύξηση των δαπανών του (π.χ. εξαιτίας της εμφάνισης προβλημάτων υγείας).
Μπορείς να ρυθμίσεις όλες τις οφειλές σου προς χρηματοδοτικούς φορείς (Τράπεζες, Funds), το Δημόσιο (Δ.Ο.Υ.) και τον ΕΦΚΑ, αρκεί η ημερομηνία γένεσης των οφειλών να ανάγεται τουλάχιστον ένα χρόνο πριν την υποβολή της αίτησης.
Μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, μπορούν να οριστούν έως 240 δόσεις για την αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και έως 420 δόσεις για τις οφειλές προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς (Τράπεζες και Funds) .
Ο υπολογισμός του ποσού που θα κληθείς να αποπληρώσεις πραγματοποιείται με την χρήση ενός αυτοματοποιημένου αλγόριθμου βιωσιμότητας. Ο αλγόριθμος θα υπολογίσει το διαθέσιμο εισόδημά σου αφού αφαιρεθούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσής σου, όπως αυτές προκύπτουν από την ΕΛΣΤΑΤ. Αυτό συνιστά άλλωστε το βασικότερο πλεονέκτημα της ρύθμισης των οφειλών σου με την χρήση της πλατφόρμας του εξωδικαστικού, Το γεγονός ότι για την προτεινόμενη ρύθμιση συνεκτιμάται υποχρεωτικά η μέγιστη ικανότητα αποπληρωμής οφειλέτη, αποτελεί το σπουδαιότερο πλεονέκτημα της χρήσης της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, καθώς έτσι διασφαλίζεται ότι θα εξαχθεί μία υλοποιήσιμη ρεαλιστική ρύθμιση που θα επιτρέψει στον αιτούντα να κάνεις ένα restart στην οικονομική του ζωή.
Βέβαια, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι το ποσό της ρύθμισης δεν μπορεί να είναι μικρότερο από αυτό που θα λάμβανε ο πιστωτής αν γινόταν αναγκαστική εκτέλεση. Το ως άνω ποσό προκύπτει με βάση την εμπορική αξία της περιουσίας σου, όπως αυτή διαμορφώνεται κατά το στάδιο της άντλησης. (κινητά και ακίνητα περιουσιακά στοιχεία, καταθέσεις, επενδυτικά προϊόντα κ.ο.κ.).
Ναι υπάρχει βάσιμη πιθανότητα διαγραφής των χρεών σου. Συγκεκριμένα, προβλέπεται διαγραφή έως του 75 % επί της βασικής οφειλής προς το Δημόσιο, έως του 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και Ε-ΕΦΚΑ, έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ και έως 80 % επί της βασικής οφειλής καθώς και έως 100% επί των τόκων προς τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων. Ωστόσο, η κάθε περίπτωση είναι εξατομικευμένη και τελεί σε συνάρτηση με το μέγεθος της ακίνητης περιουσίας του αιτούντος καθώς και με τις λοιπές περιστάσεις που συνοδεύουν τις προς ρύθμιση οφειλές (π.χ. ειδική μεταχείριση ευάλωτων οφειλετών).
Για να διασφαλιστεί η προστασία σου από τα καταδιωκτικά μέτρα των πιστωτών σου θα πρέπει να έχεις ΟΡΙΣΤΙΚΟΠΟΙΗΣΕΙ ΤΗΝ ΑΙΤΗΣΗ ΣΟΥ. Από την οριστική υποβολή της αίτησης και μέχρι την με οποιονδήποτε τρόπο περάτωση της διαδικασίας, ΑΝΑΣΤΕΛΛΕΤΑΙ πράγματι η λήψη αναγκαστικών μέτρων και η συνέχιση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης (κατάσχεση, πλειστηριασμός κ.ο.κ.) επί των απαιτήσεων, των κινητών και των ακίνητων περιουσιακών στοιχείων του αιτούντος. Η αναστολή των μέτρων αυτών είναι εξαιρετικά κρίσιμη, ειδικά για την προστασία της κύριας κατοικίας από πλειστηριασμό. Επίσης, μετά την οριστικοποίηση της αίτησης αναστέλλεται η ποινική δίωξη του οφειλέτη για τα αδικήματα της μη καταβολής χρεών προς το Δημόσιο και τρίτους και της μη καταβολής εργοδοτικών ασφαλιστικών εισφορών, αναφορικά με τις οφειλές των οποίων ζητείται η ρύθμιση. Προσοχή όμως! Η αναστολή που αναφέρεται ανωτέρω δεν καταλαμβάνει την διενέργεια πλειστηριασμού, ο οποίος έχει προγραμματιστεί εντός τριών μηνών από την ημερομηνία της οριστικοποίησης της αίτησης καθώς και τις προπαρασκευαστικές διαδικαστικές ενέργειες για την διενέργεια πλειστηριασμού από εμπραγμάτως εξασφαλισμένο πιστωτή. Εάν ανήκεις σε αυτή την κατηγορία οφειλετών θα πρέπει παράλληλα με την ρύθμιση που θα επιδιώξεις μέσω της πλατφόρμας να προχωρήσεις ΑΜΕΣΑ και σε δικαστικές ενέργειες για την αναστολή της εκτέλεσης.
Μέσω της πλατφόρμας, θα πάρεις μία σημαντική οικονομική ανάσα, καθώς παρέχεται 3% σταθερό επιτόκιο για 3 έτη για όλες τις ρυθμίσεις. Ακόμη, εφόσον τηρείς την ρύθμιση σου, διασφαλίζεις ότι τα μέτρα ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης (π.χ. πλειστηριασμοί και κατασχέσεις) εις βάρος σου παραμένουν σε αναστολής. Επίσης, μετά την υλοποίηση της ρύθμισης, δηλαδή αφότου καταβάλλεις την πρώτη δόση αυτής, εκδίδεται αποδεικτικό φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας. Ακόμη, πλέον μπορείς να ρυθμίσεις και δάνεια που έχουν εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου. Τέλος, δυνάμενα να ρυθμιστούν μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών είναι και τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.
Η συμμετοχή των πιστωτών στην διαδικασία είναι εθελοντική. Ωστόσο, στην περίπτωση των οφειλετών που πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη και έχουν εκδώσει την σχετική βεβαίωση οι πιστωτές υποχρεούνται να συμμετάσχουν στην ρύθμιση. Πλέον, μετά από πρόσφατη νομοθετική τροποποίηση, η υποχρεωτική συμμετοχή ισχύει και για τους οφειλέτες που πληρούν έως το διπλάσιο των εισοδηματικών και λοιπών περιουσιακών κριτηρίων του ευάλωτου οφειλέτη, έχουν ληξιπρόθεσμες, εν όλω ή εν μέρει, οφειλές τουλάχιστον ενενήντα (90) ημερών και το ύψος των χρεών τους ανέρχεται μέχρι το ποσό των τριακοσίων χιλιάδων ευρώ. Η νομοθετική πρωτοβουλία αυτή έχει διευρύνει σημαντικά τον αριθμό των οφειλετών που ρυθμίζουν με τον τρόπο αυτό τις οφειλές τους.
Ναι, υπάρχουν πολλές επιλογές ανάλογα με τις ανάγκες σου. Υπάρχει η τεχνική της απευθείας διαπραγμάτευσης με τον χρηματοπιστωτικό φορέα, η χρήση της πλατφόρμας του κώδικα δεοντολογίας τραπεζών καθώς και η λύση της εξυγίανσης.
Αν καθυστερήσεις να καταβάλλεις τις δόσεις που προκύπτουν από την σύμβαση αναδιάρθρωσης, με συνέπεια το συνολικό ύψος του ποσού σε καθυστέρηση να υπερβαίνει αθροιστικά είτε την αξία τριών (3) δόσεων είτε την αξία τουλάχιστον του τρία τοις εκατό (3%) του συνολικά οφειλομένου ποσού σύμφωνα με την επιτευχθείσα ρύθμιση, ο κάθε δανειστής δικαιούται να καταγγείλει την σύμβαση αναδιάρθρωσης. Καταγγελία από καταλαμβανόμενο πιστωτή συνεπάγεται την απώλεια της ρύθμισης ως προς τον πιστωτή αυτόν. Η απώλεια της ρύθμισης ως προς οποιοδήποτε πιστωτή συνεπάγεται την αναβίωση των απαιτήσεων του πιστωτή αυτού στο ύψος που είχαν πριν την σύμβαση αναδιάρθρωσης, αφαιρουμένων ποσών που τυχόν καταβλήθηκαν στο πλαίσιο της ρύθμισης, ενώ τις καθιστούν ληξιπρόθεσμες και άμεσα απαιτητές
Ο νόμος προβλέπει ότι μπορεί να γίνει νέα αίτηση μετά από 1 έτος από την απώλεια της προηγούμενης ρύθμισης. ΟΜΩΣ! Να ξέρεις ότι εάν απωλεσθεί ρύθμιση που επιτεύχθηκε μέσω της πλατφόρμας με το Δημόσιο ή τον Ε-ΕΦΚΑ οι συγκεκριμένες οφειλές δεν μπορούν να ρυθμιστούν εκ νέου.
Υπάρχουν πολλά και κρίσιμα ζητήματα που χρήζουν σοβαρής προσοχής από τους αιτούντες. Ενδεικτικά, επισημαίνεται ότι εάν αποδειχθεί με δημόσια έγγραφα, ότι τα στοιχεία που δήλωσε ο οφειλέτης κατά το στάδιο της δημιουργίας της αίτησής του είναι ανακριβή, τότε η ρύθμιση που θα έχει τυχόν επιτευχθεί, θα θεωρηθεί αυτοδικαίως άκυρη, ο οφειλέτης θα εκπέσει όλων των δικαιωμάτων που απέκτησε βάσει της ρύθμισης και θα κληθεί να καταβάλει στον πιστωτή του την προ ρυθμίσεως οφειλή, μειωμένη κατά τα ποσά που καταβλήθηκαν, ο θιγόμενος πιστωτής θα μπορεί δε να επισπεύσει άμεσα αναγκαστική εκτέλεση για να ικανοποιηθεί. Επιπλέον, πολλοί συχνά παρατηρούμε το φαινόμενο οι servicers να διογκώνουν υπέρμετρα την αξία των ακίνητων περιουσιακών στοιχείων των οφειλετών ώστε να μειώσουν τα περιθώρια για την διαγραφή τους! Σε αυτό το σημείο, είναι επιβεβλημένη η υποβολή τεκμηριωμένης ένστασης από τον σύμβουλο του αιτούντος οφειλέτη. Τέλος, πολύ συχνά παρατηρούμε ότι πολλοί οφειλέτες χάνουν τις ρυθμίσεις τους, διότι λόγω της συνθετότητας των πλατφορμών των εταιρειών διαχείρισης καθώς και της δυσχέρειας που υπάρχει στην επικοινωνία μαζί τους δεν μπορούν εύκολα να λάβουν δοσολόγια και ταυτότητες πληρωμής, με αποτέλεσμα να αδυνατούν να ξεκινήσουν τις καταβολές τους και να εμφανίζονται ως υπερήμεροι! Για την αντιμετώπιση των προπεριγραφόμενων προκλήσεων είναι πολύ σημαντική η ανάθεση της υπόθεσης σε εξειδικευμένο σύμβουλο που θα συμβάλλει στην αντιμετώπιση των νομικών και πρακτικών προκλήσεων της υπόθεσης.
